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Hipoteca al 100%: Riesgos y Beneficios
por: Gustavo Lahoz Guillén
¿Qué se necesita para pedir una hipoteca al 100%?
La adquisición de una propiedad implica un gasto significativo, requiriendo al menos tener ahorrado el 20% del precio total del inmueble. Sin embargo, todas las personas no cuentan con esta suma de dinero disponible. En tal caso, una alternativa viable es buscar una hipoteca 100% sin gastos.
No obstante, la realidad es que obtener este tipo de hipoteca puede convertirse en una tarea desafiante y complicada no apta para todos los perfiles.
La dificultad de obtener una hipoteca al 100%
Tras la crisis económica de 2007, el sector inmobiliario se vio muy perjudicado, lo que llevó a un elevado aumento en la morosidad así como importantes pérdidas paras las entidades financieras que tuvieron que ejecutar las garantías hipotecarias. Además, en ocasiones, los prestatarios vieron como pese a que se le había ejecutado la garantía, aun así esta no era suficiente para cubrir la totalidad de la deuda adquirida ya que el valor de su vivienda había experimentado una gran caida de precio y numerosas familias se vieron arruinadas.
En respuesta, las instituciones financieras, adoptaron medidas para evitar mayores pérdidas así como tener un mayor control sobre los riesgos, lo que hace complicado el obtener una hipoteca al 100% hoy en día.
La mayoría de bancos, actualmente, no prestan más del 80% del valor de tasación o compraventa de la vivienda, lo que se traduce en que la mayor parte de la población si quiere comprar una vivienda en España tendrá que desembolsar un mínimo del 20% para poder adquirir la vivienda inevitablemente.
Por otro lado, tenemos los gastos de comprar una casa, es decir, los gastos de compra-venta que tampoco podemos olvidar: impuestos, notaría, registro de propiedad y gestoría que, aproximadamente, pueden representar un 12% adicional.
Relativo a los gastos hipotecarios, el cliente, actualmente exclusivamente paga los gastos de tasación ya que los gastos de gestoría, notaria y registro corren a cargo de la entidad financiera.
Clm mediación: Tu aliado en la búsqueda de una hipoteca al 100%
A pesar de estos desafíos, existen vías alternativas para obtener una hipoteca al 100% sin gastos. En Clm mediación, ofrecemos asesoramiento totalmente personalizado. Los aspectos cruciales que consideramos para conseguir una financiación al 100% son la solvencia del solicitante, el valor resultante de la tasación del inmueble y la intermediación financiera.
Existen ciertos perfiles de cliente, por ejemplo, aquellos con una renta elevada, capacidad de ahorro y una solvencia elevada en los que podemos negociar con las entidades financieras este tipo de operación.
También en este tipo de operaciones influyen otras variables como la estabilidad laboral, el historial crediticio del cliente y si presenta garantías adicionales a la operación (dobles garantías, pignoración de fondos, etc) para mejorar la negociación.
No obstante, este tipo de operaciones hay que reconocer que no es para todo el mundo y tienen que contar con un asesoramiento integral en el que el cliente en todo momento conozca los riesgos de la operación
¿Cuáles son las diferencias entre hipotecas al 100% y la financiación tradicional?
En términos generales, las hipotecas al 100% difieren significativamente de los préstamos tradicionales en varios aspectos clave.
Requisitos adicionales
Para acceder a este tipo de financiación, es común que debas contratar productos bancarios adicionales y comprometer tus ingresos mensuales o tu nómina. Además, se suele requerir la contratación de un seguro de vida. Estos requisitos adicionales aumentan el compromiso financiero del solicitante y en función de la vinculación se puede negociar con la entidad financiera desde una posición más dominante.
Tasas de interés más elevadas
Las hipotecas al 100% tienden a tener tasas de interés más altas en comparación con los préstamos tradicionales. Esto se debe al mayor riesgo percibido por parte de los bancos al ofrecer este tipo de hipotecas. Ya sabes a mayor riesgo, mayor interés…
Mayor amortización
Dado que involucran sumas de dinero más considerables, las hipotecas al 100% generalmente requieren un período de amortización más largo. Se asume que el cliente demorará más tiempo en devolver el préstamo.
¿Cuáles son los riesgos de solicitar una hipoteca al 100%?
Aunque las hipotecas al 100% pueden resultar atractivas, también conllevan riesgos significativos debido a la magnitud de la deuda que implica así como el tiempo de devolución de la misma (hoy puedes tener trabajo y un salario elevado pero quizá si hay una etapa de depresión económica tus ingresos pueden caer considerablemente).
Riesgo de endeudamiento
Una financiación 100% implica una deuda considerable, lo que aumenta el riesgo de endeudamiento. Es esencial evaluar si este tipo de financiación es adecuado, ya que las cuotas mensuales no deben superar el 35% de los ingresos declarados como máximo.
Riesgo de pérdida de propiedad
Existe el riesgo de que, si el préstamo supera el valor del inmueble, el banco pueda quedarse con la propiedad en caso de incumplimiento en los pagos. En tal situación, el banco podría subastar la propiedad a un precio inferior a la deuda pendiente.
El riesgo persiste si decides vender la propiedad y aún adeudas una cantidad sustancial del préstamo. En este caso, podrías no tener suficiente dinero para cubrir la deuda restante y seguir endeudado pese haberse ejecutado la garantía.
¿En qué bancos puedes solicitar una hipoteca 100%?
Debido a su alto riesgo, no son muchas las entidades bancarias que ofrecen oficialmente hipotecas al 100% de financiación. Sin embargo, si puedes demostrar solvencia, aún puedes encontrar opciones viables o aumentar el limite de endeudamiento del 80% del menor de compra-venta/tasación.
En Clm mediación, mantenemos acuerdos con diversas entidades bancarias y estamos al tanto de las últimas novedades y productos financieros disponibles en el mercado. Trabajamos con entidades financieras nacionales supervisadas por el Banco de España, lo que nos permite ofrecer a nuestros clientes una amplia variedad de productos con condiciones favorables.
En resumen, si estás dispuesto a asumir ciertos riesgos en busca de la tranquilidad de comprar la casa de tus sueños sin un desembolso inicial significativo, la financiación hipoteca 100% podría llegar a ser una opción. Siempre teniendo en cuenta que como hemos nombrado anteriormente esta operación ni la recomendamos, ni la ofrecemos, ni la negociamos en todos los perfiles de clientes. Nuestro código ético nos lo impide y no todo vale a cualquier precio.
En Clm mediación, estamos dispuestos a estudiar tu caso de forma gratuita y personalizada, adaptando nuestras ofertas a tus necesidades específicas. Ponte en contacto con uno de nuestros asesores para obtener más información sin compromiso y estudiaremos la viabilidad de la operación sin compromiso.
Sobre el autor: Gustavo Lahoz Guillén
Director financiero
Economista, asesor financiero, asesor de crédito hipotecario y corredor de seguros.
Miembro de la asociación Española de asesores y planificadores financieros.
Colegiado nº 18537
CLM mediación
¿Necesitas una hipoteca personalizada? No dudes en contar con nosotros 🙂
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