Guía · Octubre 2026
Guía práctica 2026

¿Te han denegado la hipoteca? Qué hacer y cómo conseguir financiación en otro banco

✍️ CLM Mediación — Broker registrado Banco de España (D867) 🕒 Lectura: ~12 min 📅 Actualizado: octubre 2026

Sí, se puede conseguir una hipoteca en otro banco después de una denegación. Pero hay que decirlo entero: es posible, y no está garantizado. Si te han dicho que no y te presentas en otra oficina con el mismo expediente de siempre, lo normal es que el resultado se repita.

Lo que cambia las cosas es saber por qué te han dicho que no. Una tasación baja se arregla de una manera, un exceso de deudas de otra, y un papel que faltaba en el expediente de otra muy distinta. De eso va esta guía: primero el motivo, después el plan.

El orden que te proponemos es este: pedir la denegación por escrito, revisar tus números y tu historial en la CIRBE, corregir lo que se pueda corregir y, solo entonces, decidir si tiene sentido probar con otras entidades. Si ya firmaste arras, también te contamos qué mirar en el contrato.

Una aclaración antes de seguir: en CLM Mediación somos intermediarios de crédito inmobiliario, no concedemos hipotecas. La decisión la toma siempre el banco. Podemos ayudarte a plantear mejor la operación, pero no podemos asegurarte que te la aprueben.

1. ¿Qué significa que el banco te haya denegado la hipoteca?

Significa que la entidad ha estudiado tu solicitud y ha concluido que no va a concederte el préstamo en las condiciones planteadas. No es un veredicto sobre ti ni cierra la puerta para siempre: es una decisión sobre esta operación, con estos datos y en este momento.

Conviene distinguir tres situaciones, porque se mezclan mucho:

Una denegación formal

La entidad ha evaluado la operación y te comunica que no la concede. Puede pasar antes de la tasación, después de ella o ya con el expediente completo.

Una solicitud pendiente de documentación

Si te piden más papeles, aclaraciones o una nueva nómina, todavía no te han dicho que no. Es una petición de información. Contéstala rápido y por escrito.

Una operación que podría reestudiarse

Algunas denegaciones lo son de la operación tal y como estaba planteada: demasiado importe, demasiado poco ahorro, un precio por encima de la tasación. Si esos factores cambian, el estudio puede ser distinto.

Lo que la ley te garantiza cuando te dicen que no

Según el artículo 11.6 de la Ley 5/2019, cuando se deniega una solicitud el prestamista debe informarte por escrito y sin demora, de forma motivada. Si la decisión se apoya en un tratamiento automático de datos, tiene que decírtelo. Y si se basa en la consulta de una base de datos, debe entregarte copia del resultado, los datos de esa base y tu derecho a acceder a ella y rectificarla.

En la práctica: un «no» dicho en la sucursal o por teléfono no te sirve de mucho. Pide el escrito. Lo vas a necesitar para entender qué falló y, si has firmado arras, para acreditar la denegación.

💡 Ojo con las «preaprobaciones». Un estudio previo o un visto bueno verbal no es una oferta. La oferta vinculante es la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada), que según el artículo 14 de la Ley 5/2019 obliga a la entidad durante el plazo pactado, que no puede ser inferior a diez días.

2. ¿Por qué pueden denegarte una hipoteca?

Antes de conceder un préstamo, el banco está obligado a evaluar tu solvencia. La ley cita como factores la situación de empleo, los ingresos presentes y los previsibles, los activos, el ahorro, los gastos fijos y los compromisos ya asumidos (art. 11.1 de la Ley 5/2019). Casi cualquier denegación se explica por uno o varios de estos ocho motivos.

Endeudamiento elevado

Es la causa más habitual. El banco suma las cuotas que ya pagas (préstamos, tarjetas con financiación pendiente, el coche) a la nueva cuota hipotecaria y lo compara con tus ingresos. La ley no fija un porcentaje máximo: cada entidad usa el suyo. Suele citarse un entorno del 30-35 % de los ingresos netos, pero es una referencia de mercado, no una norma. Qué revisar: tus cuotas mensuales reales y esos préstamos pequeños que pesan más de lo que parece.

Ingresos insuficientes o inestables

No cuenta solo lo que ganas, sino lo que puedes demostrar y durante cuánto tiempo. Un sueldo alto pero reciente, o con variables que no constan en nómina, pesa menos que uno más modesto y estable. Qué revisar: las últimas nóminas, el contrato y si parte de lo que cobras no aparece en ningún documento.

Situación laboral o profesional

Contrato temporal, periodo de prueba, cambio reciente de empleo o poca antigüedad como autónomo. Nada de esto cierra puertas por sí solo, pero obliga a la entidad a ser más prudente. En autónomos se mira la tendencia de ingresos en las declaraciones, no la factura de un buen mes. Qué revisar: antigüedad, tipo de contrato y si tu trayectoria cuenta una historia coherente.

Falta de ahorros

Además de la parte del precio que no financia el banco, hay que pagar los gastos de compraventa: impuestos, notaría, registro, tasación. Si no llegas, la operación se cae aunque tus ingresos sean buenos. La ley menciona el ahorro y los activos entre los factores a valorar, y conviene poder justificar de dónde sale ese dinero. Qué revisar: cuánto necesitas aportar en total, no solo la entrada.

Tasación inferior al precio de compraventa

El banco calcula el préstamo sobre el menor valor entre el precio y la tasación. Y la tasación debe ser adecuada y realizarla un tasador homologado, independiente del prestamista (art. 13), así que no conviene dar por hecho que coincidirá con lo que pactaste con el vendedor.

Ejemplo hipotético: compras por 200.000 € y la tasación sale en 180.000 €. Si la entidad financia el 80 %, el préstamo será de 144.000 € y no de 160.000 €. Tendrías que aportar 16.000 € más de lo que tenías previsto. Qué revisar: el informe de tasación, los datos de la vivienda que usa (superficie, estado, registro) y los comparables.

Incidencias en el historial crediticio

El prestamista debe consultar la CIRBE del Banco de España y alguna entidad privada de información crediticia (art. 12.1). La CIRBE no es un registro de morosos, pero recoge los riesgos que superan los 1.000 euros, y un impago o una deuda mal reflejada pueden pesar. Qué revisar: tu informe de riesgos y si figuras en algún fichero de morosidad por una deuda que ya pagaste o que no reconoces.

Documentación incompleta o incoherente

A veces no hay problema de fondo sino de forma: nóminas que no cuadran con los extractos, documentos caducados, una declaración de la renta que cuenta otra cosa, movimientos que nadie ha explicado. La entidad debe indicarte con claridad qué información necesita y en qué plazo (art. 12.1). Suele ser de las causas más sencillas de corregir. Qué revisar: que todo lo que presentas diga lo mismo.

Características de la operación o del inmueble

Un importe muy alto sobre el valor de la vivienda, cargas pendientes, discrepancias entre catastro y registro, problemas urbanísticos, o una compraventa con condiciones poco habituales. La entidad no te valora solo a ti: valora también lo que queda en garantía. Y si el préstamo se alarga más allá de tu vida laboral, la ley obliga a considerar tus ingresos previsibles tras la jubilación. Qué revisar: la nota simple y el plazo que has solicitado.

Tener un buen inmueble no basta. En los préstamos con garantía real, la ley establece que la evaluación de la solvencia no puede basarse predominantemente en el valor de la garantía que exceda del importe del préstamo, ni en la hipótesis de que ese valor vaya a subir (art. 11.3). Dicho de otro modo: el banco tiene que fijarse en si puedes pagar, no solo en si la casa vale lo suficiente.

3. Qué hacer después de que te denieguen la hipoteca: paso a paso

Si te acaban de decir que no, lo más útil es no reaccionar con otra solicitud inmediata. Este es el orden que seguiríamos nosotros.

1

Pide la denegación por escrito y léela con calma

Debe ser motivada (art. 11.6). Fíjate en si el motivo es tu perfil, la tasación, la documentación o la vivienda. Si el motivo es una consulta a una base de datos, tienes derecho a una copia del resultado. Guarda el documento: puede servirte frente al vendedor.

2

Haz tus números como los haría el banco

Ingresos netos mensuales fijos, todas las cuotas que ya pagas, ahorro disponible y gastos de compraventa. Calcula qué parte de tus ingresos se iría en la nueva cuota. Con eso sabrás si el problema es de fondo o de planteamiento.

3

Comprueba tu CIRBE y los ficheros de solvencia

Cualquier persona puede solicitar su informe de riesgos al Banco de España a través de su sede electrónica. Si aparece una deuda que ya pagaste, o que no es tuya, puedes ejercer tus derechos de acceso y rectificación, y reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos si no te atienden.

4

Revisa el importe solicitado y las condiciones de la compraventa

¿Pedías más de lo que la tasación soportaba? ¿El plazo era realista? ¿El precio pactado se sostiene? A veces la solución no está en tu perfil sino en renegociar el precio con el vendedor.

5

Identifica qué se puede mejorar y cuánto tardarías

Reducir deudas, sumar un cotitular con ingresos propios, aportar más ahorro, ajustar el importe o esperar a consolidar tus ingresos. Algunas cosas se hacen en semanas; otras, en meses. Sé honesto con el calendario, sobre todo si tienes arras.

6

Decide si tiene sentido estudiar otras entidades

Tiene sentido cuando el problema es de encaje (política de la entidad, tipo de ingresos, porcentaje de financiación pedido). Tiene poco cuando el problema es de fondo y no ha cambiado nada. Lo vemos en el siguiente apartado.

7

Prepara una nueva solicitud completa y coherente

Toda la documentación a la vez, actualizada y sin contradicciones entre unos papeles y otros. Tienes una guía de la documentación habitual en nuestra web. Mejor una solicitud bien montada que varias lanzadas a ciegas.

¿Cuándo acudir a un profesional? A un abogado, si hay arras con plazos corriendo, si crees que tu inclusión en un fichero es errónea o si el vendedor te reclama algo. A un intermediario hipotecario, si tu problema es de preparación del expediente o de encontrar entidades que encajen con tu perfil.

4. ¿Puedo conseguir una hipoteca en otro banco después de una denegación?

A veces sí, y a veces no. Depende de por qué te dijeron que no.

Cada entidad tiene sus propias políticas de riesgo: qué ratio de endeudamiento tolera, qué porcentaje del valor financia, qué tipo de ingresos acepta con más facilidad o qué tasadoras usa. Por eso un mismo perfil puede recibir respuestas distintas en dos bancos. Pero todas, sin excepción, están obligadas a evaluar tu solvencia y a consultar tu historial (arts. 11 y 12 de la Ley 5/2019). No hay atajo legal para saltarse ese análisis.

Lo que otro banco puede resolver

Un expediente mal ordenado, una entidad con una política restrictiva para tu tipo de ingresos (por ejemplo, autónomos o contratos recientes), o un porcentaje de financiación pedido por encima de lo que esa entidad concede. Son problemas de encaje y de presentación. Con otra entidad y un expediente mejor planteado, el resultado puede ser distinto.

Lo que otro banco no va a resolver

Ingresos que no cubren la cuota con holgura, un nivel de deudas muy alto, impagos vigentes o un ahorro insuficiente para pagar la parte no financiada y los gastos. Ahí hay que cambiar la situación real, no solo la entidad.

💡 Un detalle práctico: la Ley 5/2019 no establece un plazo de espera para volver a pedir una hipoteca tras una denegación. Lo razonable no es contar meses, sino esperar a que haya cambiado algo concreto: menos deudas, más ahorro, ingresos más estables, un precio ajustado o un expediente completo.

5. Soluciones según el motivo de la denegación

Esta tabla resume qué revisar y qué se puede estudiar en cada caso. Son orientaciones generales: ninguna garantiza que una entidad apruebe la operación.

Motivo del rechazo Qué revisar Alternativas que podrían estudiarse Cuándo tendría sentido volver a solicitar
Ingresos insuficientes Ingresos netos fijos frente a la cuota estimada. Si hay ingresos que no constan en documentos. Reducir el importe o el precio. Ampliar el plazo (baja la cuota, pero pagas más intereses en total). Sumar un cotitular con ingresos propios. Cuando los ingresos o el importe hayan cambiado de forma demostrable.
Endeudamiento elevado Cuotas de préstamos, tarjetas y financiaciones. Tu informe CIRBE. Cancelar o reducir deudas pequeñas (comparando su coste con el ahorro). Valorar con cuidado cualquier unificación de deudas, que puede alargar y encarecer. Cotitular. Menor importe. Cuando las cuotas hayan bajado y estén actualizadas en tu historial (la CIRBE se actualiza mensualmente).
Falta de ahorros Total a aportar: parte no financiada más gastos de compraventa. Origen del dinero. Negociar el precio o buscar una vivienda más ajustada. Aportación familiar documentada. Comprobar si hay ayudas o avales públicos vigentes para tu perfil. En casos concretos, hay entidades que estudian mayores porcentajes de financiación. Cuando puedas acreditar el ahorro necesario.
Tasación baja El informe de tasación: superficie, estado, datos registrales y comparables. Renegociar el precio con el vendedor. Aportar la diferencia. Solicitar la corrección si hay un error objetivo en el informe. Encargar otra tasación cuando proceda. Cuando el precio esté ajustado o puedas cubrir la diferencia.
Ingresos variables o autónomo Declaraciones de IRPF y trimestrales, antigüedad en la actividad, evolución de ingresos, deudas con Hacienda o Seguridad Social. Presentar un expediente que muestre la evolución en varios ejercicios. Cotitular con ingresos estables. Menor importe. Cuando la evolución de ingresos sea clara en tus declaraciones.
Problemas documentales Documentos caducados, incoherencias entre nóminas, extractos y renta, movimientos sin explicar. Reunir toda la documentación a la vez, actualizada y coherente. Explicar por escrito los movimientos inusuales. En cuanto el expediente esté completo y revisado.
Incidencias en el historial Informe CIRBE y datos que constan en ficheros privados de solvencia. Regularizar la deuda si es real. Pedir rectificación o supresión si es errónea o ya está pagada. Reclamar ante la AEPD si no te atienden. Cuando la incidencia esté resuelta y reflejada en los registros.
Problemas con el inmueble Nota simple, cargas, discrepancias catastro-registro, situación urbanística. Regularizar antes de comprar, negociar con el vendedor o replantear la compra. Cuando la situación de la vivienda esté regularizada.
Cuidado con las soluciones que parecen rápidas. Pedir un préstamo personal para completar la entrada puede parecer lógico, pero es una deuda nueva: sube tu endeudamiento, encarece la cuota total y entra en la misma evaluación de compromisos que te acaba de dejar fuera. Antes de plantearlo, calcula cómo queda tu ratio con esa cuota incluida. Y si lo haces, que sea con los datos delante, no a ciegas.
💡 ¿No tienes claro en qué fila estás? Podemos revisar tu denegación y tu documentación contigo. En CLM Mediación el estudio inicial de tu caso es gratuito y sin compromiso, y te diremos con franqueza si vemos viable la operación o si conviene corregir algo antes de volver a pedirla.
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6. ¿Qué ocurre si me deniegan la hipoteca después de firmar las arras?

Depende de lo que diga tu contrato. Ni se recuperan siempre ni se pierden necesariamente. Si estás en esta situación, lo primero es sacar el contrato y leerlo entero, con calendario en mano.

El artículo 1454 del Código Civil prevé que, si hubo arras o señal, el contrato puede dejarse sin efecto: el comprador perdiendo lo entregado o el vendedor devolviéndolo duplicado. Pero la jurisprudencia viene interpretando esta figura de forma restrictiva: para que las arras sean penitenciales tiene que constar claramente en el contrato. Si no queda claro, lo entregado puede considerarse simplemente un anticipo del precio.

Si el contrato incluye una cláusula de financiación

Hay que leerla con detalle: qué debe acreditar el comprador, en qué plazo, ante cuántas entidades, y con qué documento. La denegación por escrito que te debe dar el banco es la prueba más natural. Si la cláusula existe y la has cumplido, lo normal es que el contrato prevea qué ocurre con la señal.

Si no hay cláusula y las arras son penitenciales

Desistir de la compra puede suponer perder la cantidad entregada. Antes de dar nada por perdido, negocia con el vendedor: una prórroga, un ajuste de precio o una nueva financiación pueden evitar el desistimiento.

Si las arras son confirmatorias o penales

Las consecuencias pueden ser distintas, porque no funcionan como una simple salida. Dependiendo del pacto, el vendedor podría exigir el cumplimiento o reclamar una indemnización.

Si la vivienda está en Cataluña u otra comunidad con derecho civil propio

Pueden aplicar reglas específicas sobre arras y financiación. Consulta con un profesional que conozca la normativa de tu territorio.

Mientras tanto: no esperes al último día, comunica la situación al vendedor por escrito, conserva la denegación y los plazos, y consulta con un abogado. Cuando hay dinero en juego, una revisión del contrato por un profesional que lea tu caso concreto vale más que cualquier regla general, incluidas las nuestras.

7. ¿Puede ayudarte un broker hipotecario si el banco te ha rechazado?

Puede ayudarte a plantear mejor la operación. No puede garantizar que te la aprueben. La decisión final siempre es de la entidad, y un intermediario no cambia tus ingresos, tus deudas ni tu historial.

La figura legal es el intermediario de crédito inmobiliario: quien, a cambio de una remuneración, pone en contacto a una persona con un prestamista y realiza trámites o gestiones previas al contrato (art. 4.5 de la Ley 5/2019). Para operar debe estar inscrito en un registro público, y puedes comprobarlo.

Qué puede aportar en un caso como el tuyo

  • Analizar tu perfil financiero y explicarte con franqueza si el problema es de fondo o de planteamiento.
  • Revisar la documentación y detectar incoherencias antes de que las vea el banco.
  • Comparar entidades y valorar cuáles podrían estudiar tu operación según tu tipo de ingresos y el importe.
  • Preparar una solicitud ordenada y coherente, con toda la información a la vez.
  • Explicarte las condiciones y los límites del proceso, incluido cuándo no conviene insistir.

Cómo comprobar que quien te atiende lo hace bien

Antes de contratar, el intermediario debe informarte por escrito de si presta o no asesoramiento. Si lo presta, el contrato debe fijar la retribución que recibirá de ti y, en su caso, la que reciba del prestamista, y señalar expresamente si para ti es gratuito (art. 19 de la Ley 5/2019). Si no lo ves claro, no firmes.

En CLM Mediación estamos inscritos en el registro de intermediarios del Banco de España con el código D867 y tenemos suscrito un seguro de responsabilidad civil de 750.000 €. El estudio inicial es gratuito y sin compromiso, y cualquier condición económica se te explica por escrito antes de que decidas nada. Puedes conocernos mejor en nuestra página de equipo o resolver dudas en las preguntas frecuentes.

8. Preguntas frecuentes sobre hipotecas denegadas

¿Me pueden conceder la hipoteca en otro banco?
Puede ocurrir, pero no hay garantía. Cada entidad aplica sus propios criterios de riesgo y no todas valoran igual un perfil o un tipo de ingresos. Eso sí, todas deben evaluar tu solvencia y consultar tu historial en la CIRBE. Si el motivo del rechazo es de fondo, como un exceso de deudas o ingresos insuficientes, cambiar de banco sin cambiar nada rara vez soluciona el problema.
¿Cuánto tiempo debo esperar para volver a solicitar una hipoteca?
La Ley 5/2019 no fija un plazo de espera para volver a solicitar una hipoteca, y cada entidad aplica sus políticas internas. Lo razonable no es contar meses, sino esperar a que haya cambiado algo: menos deudas, más ahorro, ingresos más estables, un precio ajustado o un expediente completo. Volver a pedir lo mismo, igual, suele dar el mismo resultado.
¿Puedo conseguir una hipoteca si tengo préstamos personales?
Es posible, pero cuentan como compromisos ya asumidos y reducen la cuota que la entidad considera asumible. Importan su cuota mensual, el importe pendiente y cómo has pagado hasta ahora. A veces compensa cancelar o reducir un préstamo antes de volver a solicitar; conviene calcularlo, porque cancelar puede consumir ahorro que también necesitas para la compra.
¿Me pueden denegar una hipoteca aunque tenga un buen sueldo?
Sí. El sueldo es solo un factor. La entidad también valora tu estabilidad laboral, tus deudas y compromisos, tu ahorro, tu historial y el propio inmueble con su tasación. Un buen salario con muchas cuotas, una tasación baja o un expediente incoherente puede acabar en negativa. Por eso conviene pedir el motivo por escrito en lugar de suponerlo.
¿Qué pasa si me deniegan la hipoteca después de firmar las arras?
Depende del contrato. Si incluye una cláusula que condiciona la compra a obtener financiación, se estará a lo que diga. Si no la incluye, el resultado depende de la clase de arras y de cómo estén redactadas. Ni se recuperan siempre ni se pierden necesariamente. Revisa el contrato cuanto antes y consulta con un abogado.
¿Puedo conseguir una hipoteca siendo autónomo?
Sí es posible, aunque la entidad suele analizar con más detalle la evolución de tus ingresos. Habitualmente se revisan las declaraciones de la renta, los modelos trimestrales, la antigüedad de la actividad y que no haya deudas con Hacienda o la Seguridad Social. Un expediente ordenado y coherente ayuda. Aun así, la aprobación depende de cada entidad y de tu caso.
¿Puede ayudarme un broker hipotecario después de una denegación?
Puede ayudarte a analizar por qué te han rechazado, ordenar la documentación y valorar qué entidades podrían estudiar tu caso. No puede garantizar la aprobación ni cambiar tus ingresos, tus deudas o tu historial, y la decisión siempre la toma el banco. Antes de contratar, pide por escrito sus honorarios, cómo cobra y si te presta asesoramiento.
¿Puedo conseguir una hipoteca si no tengo suficientes ahorros?
Es difícil, porque la mayoría de entidades exige aportar parte del precio y los gastos de compraventa. Según el caso se pueden estudiar vías como ajustar el precio, un cotitular, ayudas o avales públicos si existen para tu perfil o, en operaciones concretas, un mayor porcentaje de financiación. Lo que conviene evitar es pedir un préstamo para la entrada sin calcular antes el impacto en tu endeudamiento.

Conclusión

Una denegación te dice que algo de esa operación no encajó, no que no puedas comprar una vivienda. Pide el motivo por escrito, revisa tus números y tu CIRBE, corrige lo que puedas y, si tienes arras, mira el contrato antes de que corran los plazos. Probar en otra entidad tiene sentido cuando el problema es de encaje o de preparación; cuando es de fondo, hace falta que cambie algo real antes.

Si quieres que alguien lo mire contigo, aquí estamos. Sin prisas y sin promesas que no podamos cumplir.

Fuentes oficiales consultadas:

¿Quieres que revisemos tu denegación?

Analizamos tu situación y tu documentación, te explicamos qué opciones vemos y si, a nuestro juicio, la operación es viable o conviene corregir algo antes. El estudio inicial es gratuito y sin compromiso. No prometemos aprobaciones: la decisión final es siempre de la entidad.

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Aviso legal: Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento jurídico ni financiero personalizado. Los ejemplos numéricos son hipotéticos. La normativa y los criterios de las entidades pueden cambiar. Cualquier operación hipotecaria queda sujeta a la evaluación de solvencia y a la aprobación de la entidad prestamista. CLM Mediación actúa como intermediario de crédito inmobiliario registrado en el Banco de España con código D867.